A magáncsődről dióhéjban

Miről szól valójában?

A 2015-ben bevezetett adósságrendezési eljárás – közismert nevén magáncsőd – lényege az, hogy az egy háztartásban élők közös és saját tartozásait egy kalap alá veszi, egyszerre keres megállapodást az összes hitelezővel. Minden típusú tartozást – legyen az banki kölcsön, rezsi, köztartozás vagy egyéb adósság, együtt kezel. A magáncsőd célja az, hogy államilag szabályozott keretek között helyreállítsa a túlzottan eladósodott családok fizetőképességét, kisegítse őket az adósságspirálból. Ehhez egy olyan adósságtörlesztési tervet igyekeznek összeállítani az eljárás során, amely figyelembe veszi az adós és családja létfenntartási, lakhatási költségeit, ugyanakkor a hitelezők méltányos igényeihez is igazodik.

Hogyan jön létre a magáncsőd?

Az eljárás az adós és a hitelezők együttműködésén alapul, a cél az, hogy egyezség szülessen a felek között. A kérelem beadása után először bíróságon kívüli eljárás indul, itt szabad keretek között szinte bármiről meg lehet állapodni, rugalmas és költséghatékony formában. Az adós és hitelezők közötti egyeztetést ekkor a főhitelező – jelzáloghitelező – koordinálja, a családi vagyonfelügyelő nem szól bele a megállapodásba és a család pénzügyeibe sem. Ha nem sikerül egyezségre jutni minden hitelezővel vagy nincs jelzáloghitel, akkor automatikusan bírósági szakaszba kerül az ügy. Itt már a családi vagyonfelügyelő koordinálja az adós és hitelezők közötti egyeztetéseket. Elsőként a bírósági szakaszban is az egyezségkötés a cél, de itt már nem kell minden hitelezőnek egyenként beleegyezni, elegendő, ha az adós, a főhitelező és a többi hitelező súlyozott többsége egyetért. Ha így sem születik megállapodás, akkor bírósági adósságtörlesztési eljárás kezdődik, amely során a családi vagyonfelügyelő állítja össze az adósságtörlesztési tervet, és ezt a bíróság jóváhagyja. Ekkor már nincs szükség az adós és a hitelezők beleegyezésére, a bírósági határozatba foglalt adósságtörlesztési terv minden félre nézve kötelező érvényű.

Meddig tart a magáncsőd?

A magáncsőd eljárás legfeljebb 5 évig tart – ha van jelzáloghitel, legfeljebb 7 évig –, ezalatt kell megfizetnie az adósnak a tartozásai egy részét, a hitelezőkkel való megállapodás szerint. Ha az időszak végéig folyamatosan teljesíti az előírt befizetéseket, akkor a fennmaradó adósságokat elengedik.

Milyen előnyökkel jár az adósra nézve a magáncsőd?

  1. A kérelem benyújtását követően az adós és adóstárs védelmet élvez a végrehajtás alól, így levegőhöz jut a család. A folyamatban lévő végrehajtási eljárásokat felfüggesztik, újat nem indíthatnak, megszűnnek a letiltások, nem indítható árverés, a közműszolgáltatók sem mondhatják fel a szerződést, nem kapcsolhatják ki a szolgáltatást. Ez a védelem az eljárás végéig megilleti az adóst.
  2. Lehetőség van a lakás, ház megtartására is, ha az ingatlan megfelel a méltányolható lakásigény feltételeinek.
  3. Ha van jelzáloghitel, akkor állami törlesztési támogatás kérhető, ennek összege a hitel nagyságától függ, legfeljebb havi 25 ezer Ft lehet – ami már egy látható segítség az adósság rendezésében.
  4. A hitelezők csak a magáncsőd eljárás keretein belül érvényesíthetik a tartozást, ha nem vesznek részt az eljárásban, akkor sem indíthatnak végrehajtást, és így jó eséllyel elévül a tartozás, mire vége a magáncsőd időszakának.
  5. Amennyiben az adós és adóstárs teljesíti a megállapodást, és végig az előírtak szerint fizet, az eljárás végén a fennmaradó adósságok alól mentesülnek, rendeződik anyagi helyzetük.

Mennyire szól bele a mindennapjainkba a családi vagyonfelügyelő?

Ha sikerül a hitelezőkkel az első szakaszban, bíróságon kívül megállapodni, akkor a családi vagyonfelügyelőnek nincs sok szerepe az eljárásban, nem ellenőrzi a család gazdálkodását, pénzügyeit. Csupán adminisztratív feladatokat lát el, illetve az elején a kérelem jogosultságát ellenőrzi.

Amennyiben bírósági szakaszban születik döntés – akár egyezségkötés, akár a bíróság által hozott adósságtörlesztési határozat által -, akkor a családi vagyonfelügyelő ellenőrzi a törlesztéseket, felügyeli a család gazdálkodását, javaslatokat tehet. A lakhatási, megélhetési költségekre azonban a törvény garantálja, hogy mekkora összeget kell a családnál hagyni, az ezen felüli jövedelmet kell adósságtörlesztésre fordítani.