Hogyan fog alakulni a törlesztőm 2021 januárjától?

A veszélyhelyzet számos szektorban okoz krízist és többszáz ezres munkanélküliséggel is számolnak már politikusok, gazdasági szakemberek. De mit csináljon, aki elveszti a munkáját? Mennyire merjen élni a moratórium adta lehetőséggel? És akinek nincs is választása, mire számítson, hol kell majd folytatnia a törlesztést?

Megpróbáljuk szemléltetni egy egyszerű példával, hogy mi történik a hitelünkkel a moratórium alatt.

Ehhez, az egyszerűség kedvéért, egy CSOK-hoz igényelhető kölcsönt veszünk.

Anna és Palkó tavaly nyáron vásárolta a lakását, amihez 10 millió forintos CSOK kölcsönt is igénybe vettek. Azóta rendszeresen tudtak törleszteni, a bankjuk minden hónapban be tudta szedni a havi törlesztő részletet, 55 460 Ft-ot.

A szerződéskor kapott törlesztési terv szerint a tőke az alábbiak szerint csökkenne a futamidő után:

ugye1

Forrás: saját szerkesztés

 De mi történik a moratórium idején? Nagyítsuk ki a 2020-as évet!

ugye2

Forrás: saját szerkesztés

Ahogy látjuk márciusig csökkent a tőke összege a törlesztés következtében. De sajnos Anna és Palkó helyzete miatt nem fognak tudni törleszteni a következő hónapokban. Sőt, lehet, hogy a rezsit sem tudják majd időben fizetni, így ha ősszel már megint teljes fizetésük is lesz, valószínűleg az idén ennek a kölcsönnek a törlesztésére már nem jut.

Mi a helyzet a kamattal?

Megint forduljunk a nagyítóhoz és nézzük meg, hogy ezen időszak alatt, a törlesztés elmaradása miatt mennyi kamat nem lesz kifizetve.

ugye3

Forrás: saját szerkesztés

Azt látjuk, hogy a törlesztőrészlet több, mint 40%-a a kamatra megy/menne az idén. Ez kilenc hónap alatt mintegy 217 ezer forint.

Foglaljuk össze, hogy honnan indul majd újra a törlesztés 2021 elején:

  • tőketartozás 9 754 179 Ft (az eredeti törlesztés szerint 9 503 398 lett volna)
  • a meg nem fizetett kamat 216 656 Ft
  • meg nem fizetett törlesztő részlet 499 138 Ft

A most ismert rendelet szerint a kölcsön futamideje a moratórium időtartamával automatikusan meghosszabbodik. Ez az eredetileg 240 hónapos kölcsön esetében azt jelenti, hogy összesen 249 hónapos lesz, 2021 januárjától még 323 részletet kell majd fizetnünk. Azaz ebben nincs változás, a moratórium előtt is ennyi lett volna, csak „odébb toltuk”.

De mi lesz a kamattal? A kilenc hónap alatt több, mint 200 ezer forint gyűlt össze.

Azt gondoljuk, hogy majd ennek megfizetésére a bankok – esetleg majd az MNB ajánlásával – több lehetőséget kínálnak majd.

  1. Egyösszegű megfizetés - ez a legegyértelműbb talán. A moratórium miatt a meg nem fizetett részletekre így a kamatra sem kell késedelemhez kapcsolódó kamatot, díjat fizetnünk, így, ha azt kifizetjük majd, újrakezdjük a törlesztést és minden megy tovább.
  2. Tőkésítés – ez is egyértelműnek tűnik. Ha nem tudjuk egyösszegben megfizetni, akkor osszuk el a futamidőre. Ezzel a tőke 9 970 835 Ft-ra nőne, ami erre a futamidőre 56 692 Ft-os törlesztő részletet jelentenie.
  3. Külön törlesztés 1 – el tudunk képzelni – és ez tényleg csak ötletelés – egy kamatmentes törlesztési lehetőséget is. Ez 12 havi futamidővel azért közel 20 ezer forintos részletet jelentene. Nem ilyet, akkor mégsem tartunk reálisnak, ez túl nagy plusz teher.
  4. Külön törlesztés 2 – gyűjtőszámlatípusú megoldás. Ehhez speciális szabályozás, vagy konstrukció szükséges és ezért ezen az úton most nem megyünk tovább. Ha a legszélsőségesebb konstrukciót vesszük – kamatmentes és 232 hónap futamidő - , akkor is 933 Ft-tal nőne a havi törlesztési terhe Annának és Palkónak.

Összegezve: a moratórium nagy segítség annak, akinek a bevétele jelentősen csökken/csökkent a veszélyhelyzet miatt. Ugyanakkor mindenki gondolja meg, hogy kihasználja-e ezt teljesen, mert 2021 januárjától mindenképpen növekvő fizetési teherrel kell számolnia.

A példánk az egyik legkedvezőbb hiteldíjú kölcsönön alapult, magasabb THM-ú konstrukciók esetében – a hátralévő futamidő függvényében - nagyobb hatással kell számolnunk.

Ha kérdése van, keressen minket bátran a Ez az e-mail-cím a szpemrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát. emailcímen, vagy a Facebookon!