Ezt most ki kell használni?

Jolán három éve kereste fel a Hitel-S Programot. Akkor épp munkanélküli volt és egy képzési programban vett részt. Az adósságaira sikerült részletfizetési megállapodásokat kötnie és a tanfolyam elvégzése után, 2019 novemberében tudott elhelyezkedni a kereskedelemben.

Most lassan eltelik az a hat hónap, ami után hitelképes lehet. Bizony a munkanélküliség évei után lenne mit felújítania a lakásában... és utána jött a veszélyhelyzet és a hitelezés felfüggesztése.
De ma megjelentek az első 5,9%-os THM-ű ajánlatok a legjelentősebb lakossági bankoknál.

Az OTP Bank, a K&H Bank és a Takarékbank weblapjain hirdették meg ezeket a konstrukciókat.

Gyorsan fussuk át a legfontosabb jellemzőit ezeknek az ajánlatoknak:

 

felvehető kölcsönösszeg

futamidő

éves fix kamat

THM

OTPBank

1 500 000 Ft – 5 000 000 Ft

24 – 60 hónap

5,67%

5,9%

K&H Bank

személyi kölcsön

300 000 Ft – 5 000 000 Ft

24 – 84 hónap

5,79%

5,9 %

K&H Bank

kiemelt személyi kölcsön

1 000 000 Ft – 7 000 000 Ft

24 – 84 hónap

5,79%

5,9 %

Takarékbank

200 000 Ft – 8 000 000 Ft

36 – 84 hónap

4,99% - 5,36%

5,88%-5,89%

Forrás: Hitel-S Program, PNTI

Persze az ördög a részletekben lakozik. Az igénylés előtt figyelmesen olvassuk át a feltételeket, és kérjünk előminősítést mielőtt már fel is használtuk volna a pénzt!

Mindenképp számoljunk azzal, hogy a banknak joga van a saját bírálati rendszerén belül elfogadnia vagy elutasítania a kérelmünket. Sőt, lehet, hogy az egyik bank elutasítja az igénylésünket a másik befogadja.

Az egyik fontos kérdés a KHR. Nem egyértelmű, hogy „a KHR-ben negatív adattartalom” kizáró feltétel mit is jelent; amíg mulasztásos bejegyzésem van a KHR-ben addig elutasítanak, vagy passzív státussal már befogadják az igénylésemet.

Amíg Jolán munkaviszonya eléri – és reméljük eléri – a hat hónapos időtartamot lesz ideje tájékozódásra, a lehetőségek összehasonlítására.

De nézzünk egy valóban elgondolkodtató lehetőséget!

A kerettípusú kölcsönök nagy rugalmasságot adnak, de ennek megvan az ára. A folyószámlahitelek THM-je  20-24% körül van, míg a hitelkártyák THM-je 30-39% között szóródik. Ha „beragadtunk” a keretünkbe a havi kamatfizetési kötelezettségünk jelentős összeget jelent.
Ez egy nehezen észrevehető teher. A számlánkról, a kártyás fizetéseinkről érkező sms-ekben csak azt látjuk, hogy mennyi a rendelkezésre álló egyenlegünk. Ahhoz, hogy mennyit is fizetünk a keretünkért a folyószámlakivonatunkat, vagy a teljes számlaforgalmunkat kell megnéznünk.

Egy 200 ezer forintos folyószámlahitel esetében ez havonta több mint 3000 forintot jelent, míg egy ugyanilyen összegű hitelkártya tartozás havonta 6 ezer forintot kamatot „termel”.

 

Mi van, ha az új típusú kölcsönt a hitelkártya kiváltására fordítjuk?

Ha 200 ezer forintot az 5,9%-os kölcsönnel váltjuk ki, akkor ehhez egy 36 hónapos futamidőt kell választanunk, hogy a hitelkártya havi kamatával hasonló összegű törlesztő részletet fizessünk.

Miért is lehet ez jó, ha ugyanannyit fizetek havonta?

Egyrészt nem ugyanannyit. A törlesztő részletben tőkét és kamatot is fizetünk és 36 hónap múlva elfogy a tartozásunk.

Másrészt, ha szűkös büdzsével gazdálkodunk, akkor ha mégis késünk a részlet fizetésével, akkor rövid távon „csak” a késedelmi kamattal kell számolnunk, míg a hitelkártya esetében késedelmi díjjal és keret túllépési díjjal is számolnunk kell, nem is szólva az éves rendes kártyadíjról.

 

Máshonnan is kezdhetjük a számolást. Vegyük a hitelkártya minimális havi befizetési kötelezettségét - ez jellemzően az egyenleg 5%-a.

Jolán barátnője, Adél megelégelte, hogy minden hónapban be kell fizetnie ezt az 5%-os minimumot. Persze az előnyös, hogy ennek egy részét újra tudja használni, de nem tud érdemben ellépni a 300 ezres hitelkeretéből.

Úgy döntött, hogy mindig befizeti az aktuális minimális törlesztést – ez 15 ezer forint – és elteszi a kártyáját, nem használja többet. Úgy gondolja, hogy ezzel 20 hónap alatt el is fogy a tartozása, illetve tudja, hogy a kamatokkal is számolnia kell, de az csak néhány hónap lesz pluszban.

Azért számoljunk utána, hogy mikor fog elfogyni a tartozása:

ezt most
Bizony 24 hónap törlesztés után is még mindig 100 ezer forint lesz Adél hitelkártya tartozása.

Ha Adél tényleg le szeretné zárni a hitelkártyáját érdemes megpróbálkoznia a kiváltással az új feltételű kölcsönnel.

Vetítsük rá egy kétéves futamidejű kölcsön kamatait és a tőke lefutását erre a grafikonra.

ezt most2
Igen, a két év alatt az 5,9% THM-ú kölcsönnel elfogy a tartozás. Sőt ha az összes befizetést hasonlítjuk össze, akkor még szembetűnő különbséget látunk.

 

hitelkártya törlesztés

személyi kölcsön törlesztés

hitelkeret, tőke, Ft

300 000 Ft

300 000 Ft

törlesztési időszak

24 hónap

24 hónap

havi befizetések

15 000 Ft

13 268 Ft

díjak (kártyadíj)

5 998 Ft

 

összes befizetés

365 998 Ft

318 432 Ft

tőketartozás 24- hónap végén

103 468 Ft

0 Ft

Forrás: Hitel-S Program, PNTI

A különbség magáért beszél. Ha a hitelkártya „természetes” törlesztését – azonos befizetések a kártyahasználat elhagyása mellett – összehasonlítjuk az új személyi kölcsön törlesztésével, akkor 24 hónap alatt a 300 ezer forintot a személyi kölcsönnel kifizettük, míg a hitelkártyán még mindig marad mintegy 100 ezer forint tartozása Adélnak úgy, hogy ezalatt az idő alatt 47 ezer forinttal többet fizetett a kártyahitel törlesztésére.

Szerinted mit választ majd Adél?

Ha kérdésed van, keresd bátran tanácsadóinkat a Ez az e-mail-cím a szpemrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát. e-mail címen, vagy a Facebook-oldalunkon.