Jolán három éve kereste fel a Hitel-S Programot. Akkor épp munkanélküli volt és egy képzési programban vett részt. Az adósságaira sikerült részletfizetési megállapodásokat kötnie és a tanfolyam elvégzése után, 2019 novemberében tudott elhelyezkedni a kereskedelemben.
Most lassan eltelik az a hat hónap, ami után hitelképes lehet. Bizony a munkanélküliség évei után lenne mit felújítania a lakásában... és utána jött a veszélyhelyzet és a hitelezés felfüggesztése.
De ma megjelentek az első 5,9%-os THM-ű ajánlatok a legjelentősebb lakossági bankoknál.
Az OTP Bank, a K&H Bank és a Takarékbank weblapjain hirdették meg ezeket a konstrukciókat.
Gyorsan fussuk át a legfontosabb jellemzőit ezeknek az ajánlatoknak:
|
felvehető kölcsönösszeg |
futamidő |
éves fix kamat |
THM |
|
|
OTPBank |
1 500 000 Ft – 5 000 000 Ft |
24 – 60 hónap |
5,67% |
5,9% |
|
K&H Bank személyi kölcsön |
300 000 Ft – 5 000 000 Ft |
24 – 84 hónap |
5,79% |
5,9 % |
|
K&H Bank kiemelt személyi kölcsön |
1 000 000 Ft – 7 000 000 Ft |
24 – 84 hónap |
5,79% |
5,9 % |
|
Takarékbank |
200 000 Ft – 8 000 000 Ft |
36 – 84 hónap |
4,99% - 5,36% |
5,88%-5,89% |
Forrás: Hitel-S Program, PNTI
Persze az ördög a részletekben lakozik. Az igénylés előtt figyelmesen olvassuk át a feltételeket, és kérjünk előminősítést mielőtt már fel is használtuk volna a pénzt!
Mindenképp számoljunk azzal, hogy a banknak joga van a saját bírálati rendszerén belül elfogadnia vagy elutasítania a kérelmünket. Sőt, lehet, hogy az egyik bank elutasítja az igénylésünket a másik befogadja.
Az egyik fontos kérdés a KHR. Nem egyértelmű, hogy „a KHR-ben negatív adattartalom” kizáró feltétel mit is jelent; amíg mulasztásos bejegyzésem van a KHR-ben addig elutasítanak, vagy passzív státussal már befogadják az igénylésemet.
Amíg Jolán munkaviszonya eléri – és reméljük eléri – a hat hónapos időtartamot lesz ideje tájékozódásra, a lehetőségek összehasonlítására.
De nézzünk egy valóban elgondolkodtató lehetőséget!
A kerettípusú kölcsönök nagy rugalmasságot adnak, de ennek megvan az ára. A folyószámlahitelek THM-je 20-24% körül van, míg a hitelkártyák THM-je 30-39% között szóródik. Ha „beragadtunk” a keretünkbe a havi kamatfizetési kötelezettségünk jelentős összeget jelent.
Ez egy nehezen észrevehető teher. A számlánkról, a kártyás fizetéseinkről érkező sms-ekben csak azt látjuk, hogy mennyi a rendelkezésre álló egyenlegünk. Ahhoz, hogy mennyit is fizetünk a keretünkért a folyószámlakivonatunkat, vagy a teljes számlaforgalmunkat kell megnéznünk.
Egy 200 ezer forintos folyószámlahitel esetében ez havonta több mint 3000 forintot jelent, míg egy ugyanilyen összegű hitelkártya tartozás havonta 6 ezer forintot kamatot „termel”.
Mi van, ha az új típusú kölcsönt a hitelkártya kiváltására fordítjuk?
Ha 200 ezer forintot az 5,9%-os kölcsönnel váltjuk ki, akkor ehhez egy 36 hónapos futamidőt kell választanunk, hogy a hitelkártya havi kamatával hasonló összegű törlesztő részletet fizessünk.
Miért is lehet ez jó, ha ugyanannyit fizetek havonta?
Egyrészt nem ugyanannyit. A törlesztő részletben tőkét és kamatot is fizetünk és 36 hónap múlva elfogy a tartozásunk.
Másrészt, ha szűkös büdzsével gazdálkodunk, akkor ha mégis késünk a részlet fizetésével, akkor rövid távon „csak” a késedelmi kamattal kell számolnunk, míg a hitelkártya esetében késedelmi díjjal és keret túllépési díjjal is számolnunk kell, nem is szólva az éves rendes kártyadíjról.
Máshonnan is kezdhetjük a számolást. Vegyük a hitelkártya minimális havi befizetési kötelezettségét - ez jellemzően az egyenleg 5%-a.
Jolán barátnője, Adél megelégelte, hogy minden hónapban be kell fizetnie ezt az 5%-os minimumot. Persze az előnyös, hogy ennek egy részét újra tudja használni, de nem tud érdemben ellépni a 300 ezres hitelkeretéből.
Úgy döntött, hogy mindig befizeti az aktuális minimális törlesztést – ez 15 ezer forint – és elteszi a kártyáját, nem használja többet. Úgy gondolja, hogy ezzel 20 hónap alatt el is fogy a tartozása, illetve tudja, hogy a kamatokkal is számolnia kell, de az csak néhány hónap lesz pluszban.
Azért számoljunk utána, hogy mikor fog elfogyni a tartozása:
Bizony 24 hónap törlesztés után is még mindig 100 ezer forint lesz Adél hitelkártya tartozása.
Ha Adél tényleg le szeretné zárni a hitelkártyáját érdemes megpróbálkoznia a kiváltással az új feltételű kölcsönnel.
Vetítsük rá egy kétéves futamidejű kölcsön kamatait és a tőke lefutását erre a grafikonra.
Igen, a két év alatt az 5,9% THM-ú kölcsönnel elfogy a tartozás. Sőt ha az összes befizetést hasonlítjuk össze, akkor még szembetűnő különbséget látunk.
|
hitelkártya törlesztés |
személyi kölcsön törlesztés |
|
|
hitelkeret, tőke, Ft |
300 000 Ft |
300 000 Ft |
|
törlesztési időszak |
24 hónap |
24 hónap |
|
havi befizetések |
15 000 Ft |
13 268 Ft |
|
díjak (kártyadíj) |
5 998 Ft |
|
|
összes befizetés |
365 998 Ft |
318 432 Ft |
|
tőketartozás 24- hónap végén |
103 468 Ft |
0 Ft |
Forrás: Hitel-S Program, PNTI
A különbség magáért beszél. Ha a hitelkártya „természetes” törlesztését – azonos befizetések a kártyahasználat elhagyása mellett – összehasonlítjuk az új személyi kölcsön törlesztésével, akkor 24 hónap alatt a 300 ezer forintot a személyi kölcsönnel kifizettük, míg a hitelkártyán még mindig marad mintegy 100 ezer forint tartozása Adélnak úgy, hogy ezalatt az idő alatt 47 ezer forinttal többet fizetett a kártyahitel törlesztésére.
Szerinted mit választ majd Adél?
Ha kérdésed van, keresd bátran tanácsadóinkat a Ez az e-mail-cím a szpemrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát. e-mail címen, vagy a Facebook-oldalunkon.