Ezt most ki kell használni?

Jolán három éve kereste fel a Hitel-S Programot. Akkor épp munkanélküli volt és egy képzési programban vett részt. Az adósságaira sikerült részletfizetési megállapodásokat kötnie és a tanfolyam elvégzése után, 2019 novemberében tudott elhelyezkedni a kereskedelemben.

Most lassan eltelik az a hat hónap, ami után hitelképes lehet. Bizony a munkanélküliség évei után lenne mit felújítania a lakásában... és utána jött a veszélyhelyzet és a hitelezés felfüggesztése.
De ma megjelentek az első 5,9%-os THM-ű ajánlatok a legjelentősebb lakossági bankoknál.

Az OTP Bank, a K&H Bank és a Takarékbank weblapjain hirdették meg ezeket a konstrukciókat.

Gyorsan fussuk át a legfontosabb jellemzőit ezeknek az ajánlatoknak:

 

felvehető kölcsönösszeg

futamidő

éves fix kamat

THM

OTPBank

1 500 000 Ft – 5 000 000 Ft

24 – 60 hónap

5,67%

5,9%

K&H Bank

személyi kölcsön

300 000 Ft – 5 000 000 Ft

24 – 84 hónap

5,79%

5,9 %

K&H Bank

kiemelt személyi kölcsön

1 000 000 Ft – 7 000 000 Ft

24 – 84 hónap

5,79%

5,9 %

Takarékbank

200 000 Ft – 8 000 000 Ft

36 – 84 hónap

4,99% - 5,36%

5,88%-5,89%

Forrás: Hitel-S Program, PNTI

Persze az ördög a részletekben lakozik. Az igénylés előtt figyelmesen olvassuk át a feltételeket, és kérjünk előminősítést mielőtt már fel is használtuk volna a pénzt!

Mindenképp számoljunk azzal, hogy a banknak joga van a saját bírálati rendszerén belül elfogadnia vagy elutasítania a kérelmünket. Sőt, lehet, hogy az egyik bank elutasítja az igénylésünket a másik befogadja.

Az egyik fontos kérdés a KHR. Nem egyértelmű, hogy „a KHR-ben negatív adattartalom” kizáró feltétel mit is jelent; amíg mulasztásos bejegyzésem van a KHR-ben addig elutasítanak, vagy passzív státussal már befogadják az igénylésemet.

Amíg Jolán munkaviszonya eléri – és reméljük eléri – a hat hónapos időtartamot lesz ideje tájékozódásra, a lehetőségek összehasonlítására.

De nézzünk egy valóban elgondolkodtató lehetőséget!

A kerettípusú kölcsönök nagy rugalmasságot adnak, de ennek megvan az ára. A folyószámlahitelek THM-je  20-24% körül van, míg a hitelkártyák THM-je 30-39% között szóródik. Ha „beragadtunk” a keretünkbe a havi kamatfizetési kötelezettségünk jelentős összeget jelent.
Ez egy nehezen észrevehető teher. A számlánkról, a kártyás fizetéseinkről érkező sms-ekben csak azt látjuk, hogy mennyi a rendelkezésre álló egyenlegünk. Ahhoz, hogy mennyit is fizetünk a keretünkért a folyószámlakivonatunkat, vagy a teljes számlaforgalmunkat kell megnéznünk.

Egy 200 ezer forintos folyószámlahitel esetében ez havonta több mint 3000 forintot jelent, míg egy ugyanilyen összegű hitelkártya tartozás havonta 6 ezer forintot kamatot „termel”.

 

Mi van, ha az új típusú kölcsönt a hitelkártya kiváltására fordítjuk?

Ha 200 ezer forintot az 5,9%-os kölcsönnel váltjuk ki, akkor ehhez egy 36 hónapos futamidőt kell választanunk, hogy a hitelkártya havi kamatával hasonló összegű törlesztő részletet fizessünk.

Miért is lehet ez jó, ha ugyanannyit fizetek havonta?

Egyrészt nem ugyanannyit. A törlesztő részletben tőkét és kamatot is fizetünk és 36 hónap múlva elfogy a tartozásunk.

Másrészt, ha szűkös büdzsével gazdálkodunk, akkor ha mégis késünk a részlet fizetésével, akkor rövid távon „csak” a késedelmi kamattal kell számolnunk, míg a hitelkártya esetében késedelmi díjjal és keret túllépési díjjal is számolnunk kell, nem is szólva az éves rendes kártyadíjról.

 

Máshonnan is kezdhetjük a számolást. Vegyük a hitelkártya minimális havi befizetési kötelezettségét - ez jellemzően az egyenleg 5%-a.

Jolán barátnője, Adél megelégelte, hogy minden hónapban be kell fizetnie ezt az 5%-os minimumot. Persze az előnyös, hogy ennek egy részét újra tudja használni, de nem tud érdemben ellépni a 300 ezres hitelkeretéből.

Úgy döntött, hogy mindig befizeti az aktuális minimális törlesztést – ez 15 ezer forint – és elteszi a kártyáját, nem használja többet. Úgy gondolja, hogy ezzel 20 hónap alatt el is fogy a tartozása, illetve tudja, hogy a kamatokkal is számolnia kell, de az csak néhány hónap lesz pluszban.

Azért számoljunk utána, hogy mikor fog elfogyni a tartozása:

ezt most
Bizony 24 hónap törlesztés után is még mindig 100 ezer forint lesz Adél hitelkártya tartozása.

Ha Adél tényleg le szeretné zárni a hitelkártyáját érdemes megpróbálkoznia a kiváltással az új feltételű kölcsönnel.

Vetítsük rá egy kétéves futamidejű kölcsön kamatait és a tőke lefutását erre a grafikonra.

ezt most2
Igen, a két év alatt az 5,9% THM-ú kölcsönnel elfogy a tartozás. Sőt ha az összes befizetést hasonlítjuk össze, akkor még szembetűnő különbséget látunk.

 

hitelkártya törlesztés

személyi kölcsön törlesztés

hitelkeret, tőke, Ft

300 000 Ft

300 000 Ft

törlesztési időszak

24 hónap

24 hónap

havi befizetések

15 000 Ft

13 268 Ft

díjak (kártyadíj)

5 998 Ft

 

összes befizetés

365 998 Ft

318 432 Ft

tőketartozás 24- hónap végén

103 468 Ft

0 Ft

Forrás: Hitel-S Program, PNTI

A különbség magáért beszél. Ha a hitelkártya „természetes” törlesztését – azonos befizetések a kártyahasználat elhagyása mellett – összehasonlítjuk az új személyi kölcsön törlesztésével, akkor 24 hónap alatt a 300 ezer forintot a személyi kölcsönnel kifizettük, míg a hitelkártyán még mindig marad mintegy 100 ezer forint tartozása Adélnak úgy, hogy ezalatt az idő alatt 47 ezer forinttal többet fizetett a kártyahitel törlesztésére.

Szerinted mit választ majd Adél?

Ha kérdésed van, keresd bátran tanácsadóinkat a Ez az e-mail-cím a szpemrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát. e-mail címen, vagy a Facebook-oldalunkon.

Hogyan fog alakulni a törlesztőm 2021 januárjától?

A veszélyhelyzet számos szektorban okoz krízist és többszáz ezres munkanélküliséggel is számolnak már politikusok, gazdasági szakemberek. De mit csináljon, aki elveszti a munkáját? Mennyire merjen élni a moratórium adta lehetőséggel? És akinek nincs is választása, mire számítson, hol kell majd folytatnia a törlesztést?

Megpróbáljuk szemléltetni egy egyszerű példával, hogy mi történik a hitelünkkel a moratórium alatt.

Ehhez, az egyszerűség kedvéért, egy CSOK-hoz igényelhető kölcsönt veszünk.

Anna és Palkó tavaly nyáron vásárolta a lakását, amihez 10 millió forintos CSOK kölcsönt is igénybe vettek. Azóta rendszeresen tudtak törleszteni, a bankjuk minden hónapban be tudta szedni a havi törlesztő részletet, 55 460 Ft-ot.

A szerződéskor kapott törlesztési terv szerint a tőke az alábbiak szerint csökkenne a futamidő után:

ugye1

Forrás: saját szerkesztés

 De mi történik a moratórium idején? Nagyítsuk ki a 2020-as évet!

ugye2

Forrás: saját szerkesztés

Ahogy látjuk márciusig csökkent a tőke összege a törlesztés következtében. De sajnos Anna és Palkó helyzete miatt nem fognak tudni törleszteni a következő hónapokban. Sőt, lehet, hogy a rezsit sem tudják majd időben fizetni, így ha ősszel már megint teljes fizetésük is lesz, valószínűleg az idén ennek a kölcsönnek a törlesztésére már nem jut.

Mi a helyzet a kamattal?

Megint forduljunk a nagyítóhoz és nézzük meg, hogy ezen időszak alatt, a törlesztés elmaradása miatt mennyi kamat nem lesz kifizetve.

ugye3

Forrás: saját szerkesztés

Azt látjuk, hogy a törlesztőrészlet több, mint 40%-a a kamatra megy/menne az idén. Ez kilenc hónap alatt mintegy 217 ezer forint.

Foglaljuk össze, hogy honnan indul majd újra a törlesztés 2021 elején:

  • tőketartozás 9 754 179 Ft (az eredeti törlesztés szerint 9 503 398 lett volna)
  • a meg nem fizetett kamat 216 656 Ft
  • meg nem fizetett törlesztő részlet 499 138 Ft

A most ismert rendelet szerint a kölcsön futamideje a moratórium időtartamával automatikusan meghosszabbodik. Ez az eredetileg 240 hónapos kölcsön esetében azt jelenti, hogy összesen 249 hónapos lesz, 2021 januárjától még 323 részletet kell majd fizetnünk. Azaz ebben nincs változás, a moratórium előtt is ennyi lett volna, csak „odébb toltuk”.

De mi lesz a kamattal? A kilenc hónap alatt több, mint 200 ezer forint gyűlt össze.

Azt gondoljuk, hogy majd ennek megfizetésére a bankok – esetleg majd az MNB ajánlásával – több lehetőséget kínálnak majd.

  1. Egyösszegű megfizetés - ez a legegyértelműbb talán. A moratórium miatt a meg nem fizetett részletekre így a kamatra sem kell késedelemhez kapcsolódó kamatot, díjat fizetnünk, így, ha azt kifizetjük majd, újrakezdjük a törlesztést és minden megy tovább.
  2. Tőkésítés – ez is egyértelműnek tűnik. Ha nem tudjuk egyösszegben megfizetni, akkor osszuk el a futamidőre. Ezzel a tőke 9 970 835 Ft-ra nőne, ami erre a futamidőre 56 692 Ft-os törlesztő részletet jelentenie.
  3. Külön törlesztés 1 – el tudunk képzelni – és ez tényleg csak ötletelés – egy kamatmentes törlesztési lehetőséget is. Ez 12 havi futamidővel azért közel 20 ezer forintos részletet jelentene. Nem ilyet, akkor mégsem tartunk reálisnak, ez túl nagy plusz teher.
  4. Külön törlesztés 2 – gyűjtőszámlatípusú megoldás. Ehhez speciális szabályozás, vagy konstrukció szükséges és ezért ezen az úton most nem megyünk tovább. Ha a legszélsőségesebb konstrukciót vesszük – kamatmentes és 232 hónap futamidő - , akkor is 933 Ft-tal nőne a havi törlesztési terhe Annának és Palkónak.

Összegezve: a moratórium nagy segítség annak, akinek a bevétele jelentősen csökken/csökkent a veszélyhelyzet miatt. Ugyanakkor mindenki gondolja meg, hogy kihasználja-e ezt teljesen, mert 2021 januárjától mindenképpen növekvő fizetési teherrel kell számolnia.

A példánk az egyik legkedvezőbb hiteldíjú kölcsönön alapult, magasabb THM-ú konstrukciók esetében – a hátralévő futamidő függvényében - nagyobb hatással kell számolnunk.

Ha kérdése van, keressen minket bátran a Ez az e-mail-cím a szpemrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát. emailcímen, vagy a Facebookon!

Érvényes TAJ-szám nélkül a koronavírus időszakában

Az alábbi cikkünkben összeszedtük, hogy milyen egészségügyi ellátások illetik meg, ha nincs érvényes TB jogviszonya

Az utóbbi időszakban megnőtt a külföldről hazaérkezők száma, akiknek biztosítási jogviszonyt kell létesíteniük vagy az egészségügyi szolgáltatásra jogosultsági feltételeket kell teljesíteniük, és a szünetelő TAJ-számukat újra kell érvényesíteniük. Azok, akik nem rendelkeznek TAJ kártyával, azok megállapodás keretében 24 + 1 havi járulék megfizetésével is rendezhetik az egészségbiztosítási jogviszonyukat.

covid 19 4922384 1920

A járványügyi helyzetben azonban speciális szabályok léptek érvénybe, melyek azokra vonatkoznak, akik nem rendelkeznek élő egészségügyi biztosítással:

  • Az egészségügyről szóló 1997. évi CLIV. törvény 142. §- kimondja, hogy az igénybevétel alapjául szolgáló jogviszony előzetes igazolása nélkül, az e törvényben és a külön jogszabályban foglaltak figyelembevételével - az alapcsomag részeként - kell biztosítani a Magyarország területén tartózkodó személy részére a járványügyi ellátások közül többek között a járványügyi érdekből végzett szűrővizsgálatot, a kötelező orvosi vizsgálatot, a járványügyi elkülönítést, a fertőző betegek szállítását, továbbá a mentést, amennyiben az adott személy azonnali ellátásra szorul. Sürgős szükség esetén külön jogszabályban meghatározott ellátásokat.
  • Ugyanezen jogszabály 142. § (3) bekezdése úgy rendelkezik, hogy - ha törvény kivételt nem tesz - az e törvényben foglalt ellátások és feladatok közül a központi költségvetésben kell biztosítani többek között a fenti ellátások, továbbá az egészségügyi válsághelyzeti ellátás költségének fedezetét.

Magyarország területén tartózkodó személyeknek a járványügyi ellátások igénybevétele kötelező, a járványügyi intézkedéseket tűrni kötelese, a járványügyi intézkedéseket tűrni kötelesek, ezért az állam egészségügyi felelősségvállalása keretében a központi költségvetésből kell megteremteni a pénzügyi fedezetet azon személyek járványügyi ellátására, akik egészségbiztosítással nem rendelkeznek.

Hivatalos tájékoztatás: https://www.nnk.gov.hu/attachments/article/558/COVID19_TAJ_nelkul_EMMI_20200314.pdf?fbclid=IwAR0A1gm4HXBpzo3KVGTzA4ov9kvyflqhTSEj_lCTg9eckyoYYK-gBVxhXy4

Mit kell tennem, ha mégis a törlesztést választom?

A 2020. március 18-iki kormányrendelet alapján minden lakossági és vállalkozói kölcsön törlesztésére moratórium lépett életbe 2020. december 31-ig.

Azonban számos helyen - köztük a Hitel-S program is – felhívják a figyelmet arra, hogy a moratórium alatt elhalasztott kamatokat, hiteldíjakat, ha később is, de ki kell majd fizetnünk.

Sokan teszik fel a kérdést; mit kell tennem, ha fizetni akarom a részleteket és mit, ha a moratóriumot kívánom igénybe venni?

A rendelet egyértelműen fogalmaz. A moratórium, azaz a törlesztések felfüggesztése az alap, és aki folyamatosan törleszteni szeretne, annak azt majd a bankjánál kell jeleznie.

Egy gyors webes tájékozódással összegyűjtöttük azt, hogy a bankok mit üzennek ezzel kapcsolatban az ügyfeleiknek:

Bank

Mikortól lehet regisztrálni a törlesztési szándékot

Csatorna

OTP Bank

későbbi tájékoztatás

 

Takarékbank

későbbi tájékoztatás

 

Erstebank

azonnal:

személyi kölcsön, jelzáloghitel, Babaváró kölcsön, Erste lakástakarék kölcsön

Erste Netbank

Erste teleBank

 

többi lakossági és vállalkozói kölcsön későbbi tájékoztatás szerint

 

K&H Bank

azonnal

K&H e-bank

K&H mobilbank

K&H Távbank (vállalati ügyfelek)

MKB Bank*

későbbi tájékoztatás

 

CIB

későbbi tájékoztatás

 

Budapest Bank

későbbi tájékoztatás

 

Raiffeisen Bank

későbbi tájékoztatás

 

* az mkb.hu oldalon nem találtuk, hanem a sajtóközlemény alapján az mkb.hu/tajekoztatas oldalon

Amint látjuk, a legtöbb bank még dolgozik a rendeletnek való megfelelésen. A többi bank az elektronikus csatornáit – netbankok, telefon – nyitotta meg arra, hogy jelezhessük a törlesztési szándékunkat.

Úgy gondoljuk, hogy ez a késlekedés nem okoz gondot a törleszteni vágyóknak, mert ők azok, akik eddig is folyamatosan törlesztettek, és a márciusi törlesztésen már túl vannak. Akinek a havi, rendszeres törlesztési esedékessége 18-ika utáni az azért mindenképp kövesse a bankja tájékoztatását, hogy a nyilatkozatát mielőbb megtehesse. Reméljük a bankok le fogját tudni kezelni azt, ha a törlesztés általános felfüggesztése miatt kerül késedelembe.

Ha kérdése van, keressen minket bátran a Ez az e-mail-cím a szpemrobotok elleni védelem alatt áll. Megtekintéséhez engedélyeznie kell a JavaScript használatát. e-mail címen!

PNTI nyitvatartása

Tisztelt Ügyfelünk!

Ezúton tájékoztatjuk Önt, hogy a szekszárdi és a veszprémi Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodáinkban 2020. március 16-tól kezdődően, határozatlan ideig felfüggesztjük a személyes tanácsadást, továbbá a kihelyezett tanácsadások szervezését.
Az irodák által március hónapra meghirdetett kitelepülések, a kialakult egészségügyi helyzet miatt törlésre kerülnek, irodáink kitelepüléseit határozatlan ideig szintén felfüggesztjük.

A tanácsadási tevékenység, a fentiek értelmében az elkövetkező időszakban írásbeli, telefonos, vagy az e-mailes tanácsadásokra szorítkozik.

Amint a körülmények lehetővé teszik, a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodákban a személyes tanácsadással, továbbá a kihelyezett tanácsadásinkkal ismételten állunk az érdeklődő ügyfelek szíves rendelkezésére.

A fenti módosítások és az ideiglenes működési feltételek további értesítésig maradnak érvényben, amelyek megváltozásáról a legfontosabb tudnivalókról, elektronikus felületeinken nyújtunk tájékoztatást.

Megértését tisztelettel köszönjük.

Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat - Szekszárd, Veszprém

 

legeslegkisebb