A hitelfelvételről

A technológiai innovációk a hazai hitelezés területén is egyre jobban éreztetik hatásukat. Több információs rendszer összehangolása eredményeképp személyi kölcsönhöz manapság akár már kevesebb mint fél óra alatt is hozzájuthatunk. A személyes adatok igazolása és validálása, a KHR ellenőrzése, valamint az igényelt összeg átutalása automatikusan megtörténhet, sőt a munkáltatói igazolást és a bankszámlakivonatot sem szükséges külön beszerezni, ha az ügyfél ideiglenesen betekintési jogot ad a számlaadataiba.

Bár a hitelfelvétel történhet gyorsan és egyszerűen a döntés meghozatalára mindig megfelelő időt kell szánni, hiszen egy hitelfelvétel évekre vagy évtizedekre szóló kötelezettséget is jelenthet, nem beszélve a bennük rejlő anyagi kockázatokról. „Ingyen hitel nincs!” – hívja fel a figyelmet az MNB. „A hitelfelvétel költségekkel és kötelezettségekkel jár. Csak akkor vállaljon hitelt, ha a kapcsolódó anyagi terheket is tudja vállalni!”

  • A hitel felvétele előtt minden esetben ellenőrizni érdemes, hogy az adott pénzügyi intézmény rendelkezik-e a szükséges engedélyekkel. Ez az MNB honlapján a „Piaci szereplők keresése” menüpont alatt tehető meg (a linket lásd a források közt).
  • Kérdezzünk rá a futamidő hosszára és hasonlítsuk össze a különböző futamidejű ajánlatokat.

A hosszabb futamidő alatt nagyobb összegű kamatot kell megfizetni.

  • Kérdezzünk rá a hitelfelvétellel járó költségekre, illetve arra, hogy a futamidő alatt azok hogyan változhatnak.
  • Kérdezzünk rá a kamat nagyságára, valamint arra, hogy a hitel fix vagy változó kamatozású.
  • Kérdezzünk rá, hogy a hiteltermékhez kapcsolódóan milyen járulékos szolgáltatásokat kötelező, illetve lehetséges igénybe venni (fizetési számla, biztosítási vagy megtakarítási termékek). Érdeklődjünk ezen termékek kondícióiról.
  • Kérjünk listát a hitelfelvétel során benyújtandó dokumentumokról, továbbá tisztázzuk az igénylés feltételeit.
  • Kérdezzünk rá, hogy igénylőként milyen biztosítékokat kell nyújtani, illetve mi történik, ha nem tudunk időben törleszteni.
  • Hitelfelvétel előtt mérjük fel anyagi teljesítőképességünket: készítsünk családi költségvetést.
  • A hitelfedezeti biztosítási lehetőségeket külön is érdemes megvizsgálni, hiszen azzal bizonyos váratlan élethelyzetben egy meghatározott ideig mentesülhetünk a törlesztőrészletek fizetése alól.

 

Mi a THM?

A THM, azaz teljes hiteldíj mutató, valamennyi olyan költséget és díjat tartalmaz (pl. kamat, díjak, jutalékok, adók), amelyet szerződésszerű teljesítés esetén egy évre vetítve, a tőkén felül fizetni kell a hitelező felé. Minél alacsonyabb tehát a THM, annál kedvezőbb feltételekkel juthatunk kölcsönhöz. Fontos tudni azonban, hogy lehetnek olyan tételek, amelyeket nem tartalmaz a THM, ilyen például a közjegyzői díj.

 

MNB adósságfék szabályozás

A 2015. január 1. napjától bevezetett kétpilléres intézkedéscsomag az ügyfelek eladósodási kockázatát hivatott mérsékelni.

  • A JTM, azaz jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató az ügyfelek rendszeres jövedelmének meghatározott arányában maximalizálja az új hitelfelvételkor vállalható törlesztési terheket, ezáltal mérsékli az eladósodást. A JTM-et – eltekintve néhány kivételtől – minden hitel (fogyasztási hitel, jelzáloghitel, gépjárműhitel stb.) felvételekor alkalmaznia kell a hitel folyósítójának. A mutató számításánál az új hitel törlesztőrészlete mellett figyelembe kell venni az ügyfél valamennyi már meglévő hiteléhez kapcsolódó törlesztési terhet. Rendelkezésre álló jövedelemként az igazolt, havi nettó jövedelem (pl. munkabér, nyugdíj) számolható el.
  • A HFM, azaz hitelfedezeti mutató a magánszemélyekkel kötött, fedezettel biztosított hitel- és pénzügyi lízing ügyleteknél (pl. jelzáloghitel, gépjárműlízing) a hitelösszeg és a fedezetek (ingatlan, gépjármű) értékének arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát.

A JTM és a HFM százalékos korlátai táblázatba foglalva megtalálhatók az MNB Pénzügyi Navigátor füzetében (a linket lásd a források közt).

A hitelfelvételt megelőzően tehát több pénzintézet ajánlatát is vessük össze; kérdezzünk rá a futamidő hosszára, a hitelfelvétel költségeire, a hozzá tartozó járulékos szolgáltatások körére. A szerződést csak abban az esetben írjuk alá, ha valamennyi rendelkezését megértettük – javasolja az MNB.

 

 

 

Forrás:

https://bankmonitor.hu/mediatar/cikk/mi-mindenre-jo-ha-van-hitelfedezeti-biztositasod/

https://hitelmax.hu/a-hitelfelvetel-veszelyei

MNB piaci szereplők keresése

https://www.mnb.hu/felugyelet/engedelyezes-es-intezmenyfelugyeles/piaci-szereplok-keresese

https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem/hirek-aktualitasok/elszamolasi-es-forintositasi-informaciok/forint-szerzodesek/adossagfek-szabalyozas-forint-szerzodesek

https://www.mnb.hu/fogyasztovedelem/hitel-lizing#hitelfelvetel

MNB Pénzügyi Navigátor füzet – Hitelfelvétel tudatosan

https://www.mnb.hu/letoltes/hitelfelvetel-tudatosan.pdf

https://www.mnb.hu/penzugyi-stabilitas/makroprudencialis-politika/makroprudencialis-eszkoztar/adossagfek-szabalyok-hfm-jtm

https://www.portfolio.hu/bank/20230928/megjelent-az-elso-olyan-20-perces-szemelyi-kolcson-magyarorszagon-amihez-nem-kell-ugyfelnek-lenni-642403

Leave a Comment

Your email address will not be published.