A nyugdíjcélú megtakarításokról – bevezetés
A magyar nyugdíjrendszerrel kapcsolatos közbeszédben mára evidenciává vált, hogy az aktuális nyugdíjjárulékokból finanszírozott, úgynevezett „felosztó-kirovó” elvre épülő állami nyugdíjrendszer egyre kevésbé lesz képes kielégítő jövedelmet biztosítani a nyugdíjkorhatárt elérők számára. Akik nem készülnek fel idős éveikre, azaz nem tudnak felhalmozni aktív korukban jelentősebb pénzösszeget – melyből életük végéig stabil kiegészítő jövedelmük származhatna – az esetek többségében súlyos anyagi gondokkal kénytelenek szembenézni. Előzetes becslések szerint a mostani átlagnyugdíj mértéke meg is feleződhet 2045-re. Mint ismeretes, e tendenciák legfőképp társadalmunk demográfiai változásaira vezethetők vissza: hazánkban ugyanis egyre kevesebb gyermek születik, miközben a születéskor várható átlagos élettartam nő.
Hogy miért is fontos az öngondoskodás már fiatal kortól, azt a bankmonitot.hu cikke nyomán 6 pontban foglaltuk össze.
- A magyar társadalom demográfiai helyzetéből adódóan a következő évtizedekben az aktívkorú keresők száma egyre csökkenni fog, míg az időseké pedig tovább emelkedik. A csökkenő adóbevételek következtében pedig az állami nyugdíjrendszer egyre kevésbé lesz fenntartható.
- Fiatalon kezdve (30-35 évesen) egy viszonylag alacsony havi megtakarítás esetében is jelentős pénzösszegeket lehet felhalmozni a nyugdíjas korra többek között a hosszú futamidőnek és a kamatos kamatnak köszönhetően. Akik viszont elodázzák a döntést az életkoruk előrehaladtával egyre nagyobb részét kellene jövedelmüknek félretenni az azonos cél eléréséhez.
- Egyes megtakarításokkal „kivédhető” a nyugdíjkorhatár-emelés. A nyugdíjbiztosítások esetében a szerződés lejárata a szerződéskor érvényes nyugdíjkorhatár biztosított általi betöltésekor esedékes.
- Állami támogatás. Az öngondoskodást elősegítése céljából személyi jövedelemadó-visszatérítés igényelhető a nyugdíjcélú megtakarításokra. Mértéke 2022-ben 20%, legfeljebb évi 280.000 forint.
- A nyugdíjmegtakarításokat állami beavatkozás nem fenyegeti, mivel a megtakarítások önkéntes alapon működnek, és az emberek a privát számláikon, a saját adózott pénzükből takarékoskodnak.
- Bizonyos nyugdíj előtakarékossági típusokban kínált portfóliókkal az átlagnál lényegesen magasabb hozamok érhetők el, melyekbe élethelyzettől és kockázatvállalási hajlandóságtól függően érdemes befektetni.
Mindezek után adódik a kérdés, hogy mi nevezhető nyugdíjcélú megtakarításnak? Köznyelvi szinten minden olyan megtakarítás, amely az időskori megélhetést szolgálja nyugdíjcélú megtakarításnak tekinthető. A hivatalosan elismert nyugdíj előtakarékosságnak azonban megvannak a pontos ismérvei, melyek alapján háromféle megtakarítási típus minősül kifejezetten nyugdíjcélúnak. A hirdetésekben ugyan rengeteg nyugdíj megtakarítási termékkel találkozhatunk, azok besorolhatók a három kategória egyikébe.
A nyugdíj előtakarékosságok három hivatalos típusa a következő:
- Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP)
- Nyugdíjbiztosítás
- Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ)
Nagy előnyük más megtakarítási formákkal szemben, hogy kizárólag e három típus esetén vehető igénybe a már említett 20 %-os nyugdíjcélú visszatérítés, ami a feltételek tartós fennállása esetén milliós összegű jóváírást jelenthet. A jóváírás kizárólag az éves befizetésekre vonatkozik, a teljes nyugdíjmegtakarításra nem. Fontos, továbbá, hogy ez az összege kizárólag nyugdíjcélra használható fel.
Számos érv szól amellett, hogy a nyugdíj előtakarékosság valamely formáját már fiatalon, akár 30 éves korban elkezdjük. Az időtényezőt azonban nagyon fontos hangsúlyozni: míg fiatalon lényegesen kisebb anyagi ráfordítás mellett lehet érdemi megtakarítást elérni, a nyugdíjkorhatár közeledtével egyre kétségesebbé válik a cél elérése.
Hogy pontosan mit takar a három nyugdíj előtakarékossági forma, milyen előnyei, hátrányai és sajátosságai vannak, arról külön-külön a soron következő bejegyzésekben lesz szó.
Források:
https://bankmonitor.hu/nyugdij-megtakaritas/mikor-kezdjek-el-felretenni-a-nyugdijamra/
https://nyugdijmaskeppen.hu/mitol-nyugdijcelu-egy-megtakaritas/
https://nyugdijmaskeppen.hu/nyugdij-elotakarekossag-utmutato/#nyugdij-elotakarekossagi-szamla