Magáncsőd

Miről szól valójában?

A 2015-ben bevezetett adósságrendezési eljárás – közismert nevén magáncsőd – lényege az, hogy az egy háztartásban élők közös és saját tartozásait egy kalap alá veszi, egyszerre keres megállapodást az összes hitelezővel. Minden típusú tartozást – legyen az banki kölcsön, rezsi, köztartozás vagy egyéb adósság, együtt kezel. A magáncsőd célja az, hogy államilag szabályozott keretek között helyreállítsa a túlzottan eladósodott családok fizetőképességét, kisegítse őket az adósságspirálból. Ehhez egy olyan adósságtörlesztési tervet igyekeznek összeállítani az eljárás során, amely figyelembe veszi az adós és családja létfenntartási, lakhatási költségeit, ugyanakkor a hitelezők méltányos igényeihez is igazodik.

Hogyan jön létre a magáncsőd?

Az eljárás az adós és a hitelezők együttműködésén alapul, a cél az, hogy egyezség szülessen a felek között. A kérelem beadása után először bíróságon kívüli eljárás indul, itt szabad keretek között szinte bármiről meg lehet állapodni, rugalmas és költséghatékony formában. Az adós és hitelezők közötti egyeztetést ekkor a főhitelező – jelzáloghitelező – koordinálja, a családi vagyonfelügyelő nem szól bele a megállapodásba és a család pénzügyeibe sem. Ha nem sikerül egyezségre jutni minden hitelezővel vagy nincs jelzáloghitel, akkor automatikusan bírósági szakaszba kerül az ügy. Itt már a családi vagyonfelügyelő koordinálja az adós és hitelezők közötti egyeztetéseket. Elsőként a bírósági szakaszban is az egyezségkötés a cél, de itt már nem kell minden hitelezőnek egyenként beleegyezni, elegendő, ha az adós, a főhitelező és a többi hitelező súlyozott többsége egyetért. Ha így sem születik megállapodás, akkor bírósági adósságtörlesztési eljárás kezdődik, amely során a családi vagyonfelügyelő állítja össze az adósságtörlesztési tervet, és ezt a bíróság jóváhagyja. Ekkor már nincs szükség az adós és a hitelezők beleegyezésére, a bírósági határozatba foglalt adósságtörlesztési terv minden félre nézve kötelező érvényű.

Meddig tart a magáncsőd?

A magáncsőd eljárás legfeljebb 5 évig tart – ha van jelzáloghitel, legfeljebb 7 évig –, ezalatt kell megfizetnie az adósnak a tartozásai egy részét, a hitelezőkkel való megállapodás szerint. Ha az időszak végéig folyamatosan teljesíti az előírt befizetéseket, akkor a fennmaradó adósságokat elengedik.

Milyen előnyökkel jár az adósra nézve a magáncsőd?

1. A kérelem benyújtását követően az adós és adóstárs védelmet élvez a végrehajtás alól, így levegőhöz jut a család. A folyamatban lévő végrehajtási eljárásokat felfüggesztik, újat nem indíthatnak, megszűnnek a letiltások, nem indítható árverés, a közműszolgáltatók sem mondhatják fel a szerződést, nem kapcsolhatják ki a szolgáltatást. Ez a védelem az eljárás végéig megilleti az adóst.
2. Lehetőség van a lakás, ház megtartására is, ha az ingatlan megfelel a méltányolható lakásigény feltételeinek.
3. Ha van jelzáloghitel, akkor állami törlesztési támogatás kérhető, ennek összege az egyezség megkötésének időpontjában fennálló tőketartozás évi 3,8 százalékos mértékének megfelelő, de legfeljebb havi 25 ezer Ft lehet.
4. A hitelezők csak a magáncsőd eljárás keretein belül érvényesíthetik a tartozást, ha nem vesznek részt az eljárásban, akkor sem indíthatnak végrehajtást, és így jó eséllyel elévül a tartozás, mire vége a magáncsőd időszakának.
5. Amennyiben az adós és adóstárs teljesíti a megállapodást, és végig az előírtak szerint fizet, az eljárás végén a fennmaradó adósságok alól mentesülnek, rendeződik anyagi helyzetük.

Mennyire szól bele a mindennapjainkba a családi vagyonfelügyelő?

Ha sikerül a hitelezőkkel az első szakaszban, bíróságon kívül megállapodni, akkor a családi vagyonfelügyelőnek nincs sok szerepe az eljárásban, nem ellenőrzi a család gazdálkodását, pénzügyeit. Csupán adminisztratív feladatokat lát el, illetve az elején a kérelem jogosultságát ellenőrzi.

Amennyiben bírósági szakaszban születik döntés – akár egyezségkötés, akár a bíróság által hozott adósságtörlesztési határozat által -, akkor a családi vagyonfelügyelő ellenőrzi a törlesztéseket, felügyeli a család gazdálkodását, javaslatokat tehet. A lakhatási, megélhetési költségekre azonban a törvény garantálja, hogy mekkora összeget kell a családnál hagyni, az ezen felüli jövedelmet kell adósságtörlesztésre fordítani.

 

A Kormány 274/2015. (IX. 21.) Korm. rendelete az adósságrendezésben részt vevő természetes személyek lakhatási feltételeinek megtartása céljából nyújtott törlesztési támogatásról (19720-19726.)

Adósságrendezési eljárás kezdeményezése: Családi csődvédelmi szolgálat (gov.hu)