Jelentős kockázatokat rejthetnek magukban a „kicentizett”, azaz alacsony önerős hitelek, ha az ingatlan értéke csökken

68 Comments / Család és lakás / By

Bár csábítónak tűnhetnek a 70 százalékos vagy azt meghaladó fedezeti terheltséggel járó jelzáloghitelek, mivel igénybevételükkel viszonylag alacsony önerő mellett is lakáshoz lehet jutni, azok jelentős kockázatokat is magukban rejtenek.

Már a bejegyzés elején érdemes a téma megvilágítása céljából egy nagyobb kitérőt tenni: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a 2015. január elsejével bevezetett adósságfék rendelete a hitelfelvevők túlzott eladósodását, a jövedelmük és a törlesztőrészleteik arányát és a bevont ingatlan terhelhetőségét igyekszik keretek közé szorítani.

  • Ennek egyik pillére a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi nettó jövedelme mekkora részéig vállalhat egy személy törlesztést. Kiszámítása úgy történik, hogy a meglévő összes hitel havi törlesztőrészletét összeadjuk, és a kapott összeget elosztjuk az igazolt havi nettó jövedelemmel. Fontos tehát, hogy a JTM mutató a teljes hiteltartozás alapján kerül kiszámításra.
  • Másik pillére a hitelfedezeti mutató (HFM) a fedezetként felajánlott eszköz hitelbírálatkor megállapított forgalmi értékének arányában felvehető hitelösszeg maximumát mutatja meg. A hatályos MNB rendelet alapján a kitettség, vagyis a maximálisan felvehető hitelösszeg nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Ez minimum 20 százalék saját erő meglétét szabja feltételül.

Az MNB 2024. január elsejétől a fiatal elsőlakás-vásárló hitelfelvevőkre vonatkozó kedvezményes, 10 százalékponttal magasabb, 90 százalékos HFM limitek alkalmazásáról döntött. Tehát a 20 százalék helyett 10 százalék önerő is elegendő lehet a 41 év alattiak számára a lakásszerzéshez. Azon ügyfelekre terjed ki a módosítás, akiknek jelenleg nincs és korábban sem volt legalább 50 százalékot elérő lakástulajdona. Amennyiben az érintett ingatlanokon jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog áll fenn (pl. öröklés által), úgy az adósok továbbra is élhetnek a kedvezménnyel.

Fontos hozzátenni az eddigiekhez, hogy a bankok saját hatáskörben dönthetnek arról, hogy mely településen milyen mértékig hiteleznek, tehát elmennek-e a jegybank által megadott falig vagy alatta húzzák meg a határt.

A címben tett megállapítás nem újkeletű, ugyanakkor aktualitást adnak neki az MNB nemrég megjelent adatközlése (a részleteket lásd a források közt megadott 4. linken), mely alapján az elmúlt egy évben csaknem 10 százalékkal növekedett azon jelzáloghitelek aránya, amelyeknél 70 százalékos vagy magasabb a fedezeti megterheltség. Jelentős emelkedés látható tehát a hitelek összegének az ingatlan értékéhez viszonyított arányában.

A túlzott eladósodás veszélyeire amiatt is érdemes felhívni a figyelmet, mert a kihelyezett hitelösszeg ezekben az esetekben közelíti az ingatlan forgalmi értékét. „Az ingatlan állapotának esetleges romlása, vagy értékének – akár ingatlanpiaci, trendszerű – csökkenése esetén pedig előfordulhat, hogy a hitelintézet számára az adott ingatlan már nem nyújt kellő biztosítékot.”

Amennyiben a fedezetként bevont ingatlan értéke oly mértékben csökken, hogy a követelés kielégítését veszélyezteti, akkor a bank kötelezheti az adóst arra, hogy az ingatlan állapotát állítsa helyre, vagy vonjon be pótfedezetet újabb ingatlan formájában, esetleg törlesszen elő. Ezen opciók bármelyike súlyosan veszélyeztetheti a hitelfelvevő törlesztőképességét.

Megfordítva a gondolatmentet, megállapítható, hogy „akik nem a minimális önerővel igénylik a vásárláshoz szükséges lakáshitel összegét, az ingatlan értékváltozásából adódóan is sokkal kisebb kockázatot vállalnak”.

 

 

Forrás:

https://www.economx.hu/gazdasag/ingatlanpiac-hitelfelvetel-fedezet-mnb-moneyhu.793907.html

https://jelzalog.com/adossagfek-rendelet/

https://www.mnb.hu/penzugyi-stabilitas/makroprudencialis-politika/makroprudencialis-eszkoztar/adossagfek-szabalyok-hfm-jtm

https://sta.mnb.hu/Reports/powerbi/STA/LTV_HU?rs:embed=true (Az adatok a Megoszlások – Idősor-LTV eloszlás útvonalat követve érhetők el.)

https://tudastar.money.hu/fogalom/hitelezhetosegi-limit/

https://tudastar.money.hu/hir/20240802/kockazatosak-a-kicentizett-hitelek-ha-csokken-az-ingatlan-erteke/

https://tudastar.money.hu/ismerteto/lakashitel-10-szazalek-onerovel-jo-ha-ezekkel-tisztaban-vagy-az-igenyles-elott/

https://tudastar.money.hu/ismerteto/lakasvasarlas-potfedezet-bevonasaval-onero-nelkul/

 

68 thoughts on “Jelentős kockázatokat rejthetnek magukban a „kicentizett”, azaz alacsony önerős hitelek, ha az ingatlan értéke csökken”

  1. Yachts

    It’s perfect time to make some plans for the longer term and it’s time to be happy.
    I’ve read this publish and if I may just I wish to suggest
    you some attention-grabbing things or advice.
    Perhaps you can write next articles relating to this article.
    I desire to learn more things approximately it!

    Reply
  2. slot

    Whats up this is somewhat of off topic but I was wondering if blogs use WYSIWYG editors or if you have to
    manually code with HTML. I’m starting a blog soon but have no coding
    expertise so I wanted to get guidance from someone
    with experience. Any help would be greatly appreciated!

    Reply
  4. kem nám melasma mẫu mới

    It’s appropriate time to make some plans for the future and it’s time to be happy.
    I have read this post and if I may just I desire to suggest you some interesting issues
    or tips. Maybe you could write next articles relating to
    this article. I desire to read more things about it!

    Reply
  5. thiết kế website WordPress

    Hey! Someone in my Facebook group shared this website with us so I came to give
    it a look. I’m definitely enjoying the information. I’m bookmarking and will be tweeting this
    to my followers! Great blog and fantastic style and design.

    Reply
  7. zoritoler imol

    hey there and thank you for your information – I have definitely picked up something new from right here. I did however expertise several technical issues using this website, since I experienced to reload the web site lots of times previous to I could get it to load correctly. I had been wondering if your hosting is OK? Not that I am complaining, but sluggish loading instances times will sometimes affect your placement in google and could damage your quality score if advertising and marketing with Adwords. Anyway I’m adding this RSS to my e-mail and could look out for much more of your respective intriguing content. Make sure you update this again very soon..

    Reply
  9. ремонт макбуков

    Профессиональный сервисный центр по ремонту компьютеров и ноутбуков в Москве.
    Мы предлагаем: срочный ремонт macbook
    Наши мастера оперативно устранят неисправности вашего устройства в сервисе или с выездом на дом!

    Reply
  12. Cnn

    Stay informed on world events, political developments, and athletic achievements.
    Our expert team bring you up-to-the-minute coverage 24/7.

    Cnn

    Reply
  13. Саморазвитие умственное нравственное и практическое

    Кто ты есть на самом деле? В чем твое предназначение?
    В каком направлении лежит твой путь и как
    тебе по нему идти?
    Дизайн Человека расскажет об этом!

    – Уменьшает внутренние конфликты – Снимает давление социальных стереотипов – Приносит чувство согласия с
    собой – Приносит чувство согласия
    с собой – Уменьшает внутренние
    конфликты – Даёт право быть собой
    – Укрепляет доверие к себе
    – Снимает чувство вины за “неправильность” – Укрепляет доверие к себе

    Всего есть четыре типа (манифесторы,
    генераторы, проекторы, рефлекторы) людей на планете и у каждого из них
    есть стратегия принятия решения.

    Reply
  14. Тест на темперамент

    Кто ты есть на самом деле?
    В чем твое предназначение?
    В каком направлении лежит твой путь и как
    тебе по нему идти?
    Дизайн Человека расскажет об этом!

    – Снимает чувство вины за “неправильность” – Укрепляет доверие к себе
    – Даёт опору на природные механизмы – Снимает чувство вины за “неправильность”
    – Даёт конкретные рекомендации по принятию
    решений – Даёт конкретные рекомендации по
    принятию решений – Позволяет
    жить в согласии со своей природой – Помогает понять свои природные таланты и способности – Даёт право быть собой

    Существует двенадцать профилей.
    Профиль делает вас уникальным.
    Зная профиль человека, можно как минимум описать его характер и особенности.

    Reply
  15. taktichn__uupt

    Неотразимый стиль современных тактичных штанов, как выбрать их с другой одеждой.
    Секрет комфорта в тактичных штанах, которые подчеркнут ваш стиль и индивидуальность.
    Как найти идеальные тактичные штаны, который подчеркнет вашу уверенность и статус.
    Тактичные штаны для активного отдыха: важный элемент гардероба, которые подчеркнут вашу спортивную натуру.
    Советы по выбору тактичных штанов для мужчин, чтобы подчеркнуть свою уникальность и индивидуальность.
    Секрет стильных мужчин: тактичные штаны, которые подчеркнут ваш вкус и качество вашей одежды.
    Тактичные штаны: универсальный выбор для различных ситуаций, которые подчеркнут ваш профессионализм и серьезность.
    штани тактичні піксель з наколінниками https://dffrgrgrgdhajshf.com.ua/ .

    Reply
  17. Velas_reOl

    Настроение в вашем доме с помощью ароматических свечей, куда поставить свечи?, Вдохновляйтесь ароматами с велас свечами
    aromas para la casa aromas para la casa .

    Reply
  18. onexbet_lzma

    Большие выигрыши с onexbet, заходите и выигрывайте онлайн|Успешные ставки на спорт с onexbet, делайте свои ставки и выигрывайте|Безопасные ставки с onexbet, не рискуйте сомнительными сайтами|Больше шансов на успех с onexbet, участвуйте в акциях и выигрывайте|Большой выбор азартных игр на onexbet, не упустите шанс стать миллионером|Беспрецедентный уровень обслуживания на onexbet, получите свои деньги моментально|Легальное онлайн казино onexbet, играйте честно и законно|Смотрите спорт в прямом эфире на onexbet, ставьте деньги и наслаждайтесь игрой|Участвуйте в уникальных акциях onexbet, получите возможность выиграть дополнительные призы|Уникальный опыт азартных игр в реальном времени, получайте эмоции и азарт вместе с onexbet|Большой выбор спортивных событий на onexbet, онлайн ставки на спорт с onexbet – ваш успех|Заработайте на ставках с onexbet, получайте прибыль без лишних затрат|Больше шансов на успех с onexbet, играйте и побеждайте с onexbet|Онлайн поддержка пользователей на onexbet, гарантия качественного обслуживания|Сделайте ставки с комфортом и удовольствием, играйте без стресса и неудобств|Большие джекпоты на onexbet, ставьте и получайте крупные выигрыши|Получайте прибыль от своих прогнозов, новый уровень заработка|Увеличьте свои шансы на победу с onexbet, статистика и аналитика для вашего успеха|Больше выигрышей с onexbet, делайте прогнозы и получайте прибыль|Профессиональная букмекерская контора onex
    download one x bet https://arxbetdslps.com/ .

    Reply
  19. Kolyaska_bbPa

    Выберите идеальную коляску 3 в 1 для вашего ребенка, которые обязательно пригодятся.
    Идеальные коляски 3 в 1 для современных родителей, которые порадуют вас своим качеством и функциональностью.
    Гид по выбору коляски 3 в 1, чтобы не прогадать с покупкой.
    Секреты удачного выбора коляски 3 в 1, для безопасной и комфортной поездки.
    Сравнение колясок 3 в 1: отзывы и рекомендации, чтобы сделать обдуманный выбор.
    cybex priam 3 в 1 https://kolyaska-3-v-1-msk.ru/ .

    Reply
  20. Bukety_mtMl

    Лучшие букеты роз для вашего праздника, порадуйте себя или близких.
    Букеты роз – лучший подарок для любого случая, широкий выбор цветов и дизайнов.
    Соберите свой идеальный букет роз, гарантированная свежесть цветов.
    Изысканные букеты роз от профессионалов, быстрое исполнение заказов.
    Стильные букеты роз с доставкой, подарите частичку красоты близким.
    Подарите букет роз любимым женщинам, профессиональные флористы соберут для вас лучший букет.
    Оригинальные идеи для букетов роз, доставка в удобное для вас время.
    Букеты роз – это всегда актуальный подарок, удобные способы оплаты.
    Букеты роз для вашего настроения, доступные цены и высокое качество.
    Роскошные букеты роз для особых моментов, и вы будете в восторге.
    Букеты роз – это всегда актуальный подарок, с любовью и заботой.
    Изысканные композиции из роз, насладитесь ароматом настоящей любви.
    красивые цветы красивые цветы .

    Reply
  21. raja botak

    Thank you for some other informative website. Where else could I am getting that kind of information written in such an ideal manner? I have a venture that I’m simply now working on, and I have been on the glance out for such information.

    Reply
  23. Furnitura_lcer

    Широкий выбор фурнитуры для плинтуса, подберите под свой интерьер вариант.
    Прочные материалы для плинтуса, гарантия долгого срока службы.
    Легкость сборки плинтуса, сэкономьте время и силы.
    Современные решения для отделки плинтуса, подчеркните стиль своего интерьера.
    Природные решения для отделки плинтуса, сделайте свой дом более безопасным для здоровья.
    Тренды в оттенках для декора плинтуса, выберите подходящий вам вариант.
    Уникальные элементы для стильного плинтуса, привнесите уникальность в интерьер.
    Советы по выбору фурнитуры для плинтуса, для долгосрочного использования.
    Декоративные элементы для фурнитуры плинтуса, добавьте шарм вашему интерьеру.
    Изысканные решения для отделки плинтуса, сделайте свой дом роскошным и элегантным.
    плинтуса пвх https://furnituradlyaplintusamsk.ru/ .

    Reply
  24. kolyaska_lwMi

    Удобная и компактная коляска-трость для активных родителей, которая удивит вас своей функциональностью и легкостью.
    Эргономичная коляска-трость с эффектным дизайном, которая поможет вам в повседневных прогулках.
    Купите легкую и компактную коляску-трость по доступной цене, с удобной ручкой и амортизаторами.
    Компактная коляска-трость для активных мам и пап, с прочными колесами и удобной спинкой.
    babyhit wonder babyhit wonder .

    Reply
  26. Donaldnoisa

    reparación de maquinaria agrícola
    Equipos de equilibrado: esencial para el funcionamiento suave y óptimo de las máquinas.

    En el entorno de la ciencia contemporánea, donde la eficiencia y la seguridad del dispositivo son de suma trascendencia, los aparatos de balanceo juegan un función crucial. Estos dispositivos específicos están desarrollados para balancear y fijar partes móviles, ya sea en dispositivos de fábrica, automóviles de movilidad o incluso en dispositivos de uso diario.

    Para los expertos en reparación de equipos y los profesionales, trabajar con dispositivos de balanceo es esencial para promover el operación suave y seguro de cualquier mecanismo giratorio. Gracias a estas soluciones modernas sofisticadas, es posible limitar sustancialmente las sacudidas, el estruendo y la presión sobre los soportes, extendiendo la duración de componentes caros.

    Igualmente relevante es el papel que tienen los sistemas de balanceo en la atención al cliente. El ayuda experto y el conservación permanente utilizando estos sistemas facilitan brindar asistencias de excelente excelencia, mejorando la satisfacción de los consumidores.

    Para los propietarios de emprendimientos, la inversión en sistemas de equilibrado y detectores puede ser importante para mejorar la efectividad y eficiencia de sus sistemas. Esto es sobre todo trascendental para los empresarios que gestionan pequeñas y pequeñas negocios, donde cada aspecto es relevante.

    Por otro lado, los equipos de equilibrado tienen una vasta uso en el área de la seguridad y el control de estándar. Habilitan localizar probables errores, reduciendo mantenimientos costosas y daños a los aparatos. Incluso, los información generados de estos dispositivos pueden aplicarse para optimizar sistemas y mejorar la visibilidad en plataformas de exploración.

    Las campos de implementación de los dispositivos de calibración cubren numerosas áreas, desde la elaboración de bicicletas hasta el seguimiento ambiental. No importa si se refiere de grandes elaboraciones productivas o limitados talleres hogareños, los dispositivos de ajuste son necesarios para asegurar un desempeño efectivo y sin presencia de fallos.

    Reply
  35. BMW_tmpn

    Элегантность и производительность BMW X6, преимущества.
    Превосходство BMW X6 на дороге, будет радовать.
    кроссовера BMW X6.
    Брутальный внешний вид BMW X6, поразит.
    Как BMW X6 меняет правила игры, характеристики.
    Идеальный выбор – BMW X6, решение.
    Потрясающая отделка и материалы в BMW X6, создают.
    BMW X6: идеальный автомобиль для путешествий, гарантирует.
    Почему стоит выбрать BMW X6?, в нашем исследовании.
    Динамичный BMW X6 – для активной жизни, любой.
    Как BMW X6 заботится о вашей безопасности, неукоснительно.
    Выбор BMW X6: ваши преимущества, выдвигает.
    Эффективные технологии в BMW X6, меняют.
    Исключительный комфорт BMW X6, узнайте.
    Чем BMW X6 превосходит другие кроссоверы?, в нашем обзоре.
    Выразительный дизайн BMW X6, сделает вас заметным.
    Как BMW X6 выглядит на фоне конкурентов, в нашем обзоре.
    Мнения о BMW X6 от реальных пользователей, в нашем разделе.
    Современные системы безопасности BMW X6, позаботятся о вас.
    BMW X6: наш окончательный вердикт, подводим итоги.
    bmw x 6 https://bmw-x6.biz.ua/ .

    Reply
  39. Modelnyy_xpMt

    Модельный ряд BMW: откройте для себя новые возможности, которые порадуют.
    Погрузитесь в мир BMW, которые поражают.
    Откройте для себя новейшие модели BMW, спортивные машины.
    Каждый найдет свою идеальную BMW, невероятно разнообразен.
    Наслаждайтесь качеством и элегантностью BMW, которые обеспечивают.
    Преимущества автомобиля BMW, с непревзойденным качеством.
    Эволюция автомобилей: модельный ряд BMW, тех, кто любит скорость.
    Выбор моделей BMW: найдите свою идеальную машину, которые стоит рассмотреть.
    Как BMW отвечает на вызовы времени, узнайте.
    Разнообразие моделей BMW: для каждого, подходящие для городской жизни.
    Инновации и стиль: BMW, это опыт, который нужно испытать.
    Наслаждайтесь комфортом и управляемостью BMW, который суждено испытать.
    Переосмысленный комфорт и элегантность BMW, предназначенная для.
    Преимущества выбора автомобилей BMW, от классики до современности.
    Вдохновляйтесь моделями BMW для вашего стиля жизни, с выдающейся производительностью.
    Модельный ряд BMW, который сочетает в себе мощь и элегантность, на любые случаи жизни.
    BMW: воплощение мечты о идеальном автомобиле, для современных водителей.
    Модельный ряд BMW: ваше новое путешествие начинается, с удовольствием от вождения.
    Модельный ряд BMW: от классики до новинок, на любой вкус.
    x6 bmw https://model-series-bmw.biz.ua/ .

    Reply
  41. Donaldnoisa

    equilibrado de ejes
    Dispositivos de calibración: fundamental para el rendimiento suave y efectivo de las máquinas.

    En el campo de la tecnología moderna, donde la efectividad y la fiabilidad del equipo son de gran importancia, los dispositivos de calibración juegan un tarea esencial. Estos aparatos dedicados están concebidos para calibrar y estabilizar componentes rotativas, ya sea en dispositivos de fábrica, medios de transporte de desplazamiento o incluso en aparatos caseros.

    Para los especialistas en conservación de sistemas y los técnicos, manejar con aparatos de ajuste es crucial para asegurar el funcionamiento uniforme y seguro de cualquier mecanismo dinámico. Gracias a estas alternativas avanzadas sofisticadas, es posible reducir notablemente las oscilaciones, el estruendo y la carga sobre los sujeciones, aumentando la duración de partes caros.

    También trascendental es el tarea que desempeñan los sistemas de balanceo en la soporte al cliente. El ayuda profesional y el conservación continuo usando estos aparatos permiten proporcionar prestaciones de alta nivel, elevando la agrado de los compradores.

    Para los dueños de proyectos, la inversión en estaciones de balanceo y medidores puede ser importante para incrementar la eficiencia y eficiencia de sus equipos. Esto es sobre todo trascendental para los empresarios que administran pequeñas y intermedias negocios, donde cada elemento es relevante.

    Además, los equipos de balanceo tienen una amplia implementación en el ámbito de la seguridad y el gestión de calidad. Permiten localizar potenciales problemas, previniendo mantenimientos elevadas y daños a los dispositivos. Además, los indicadores generados de estos sistemas pueden aplicarse para mejorar procesos y mejorar la visibilidad en sistemas de investigación.

    Las áreas de uso de los dispositivos de balanceo cubren numerosas industrias, desde la producción de ciclos hasta el monitoreo de la naturaleza. No afecta si se habla de importantes elaboraciones de fábrica o pequeños talleres caseros, los sistemas de calibración son fundamentales para garantizar un desempeño óptimo y libre de detenciones.

    Reply
  42. 1xbet_hnka

    Откройте для себя мир ставок с 1xbet, зарегистрироваться.

    Ставки на спорт с 1xbet, лучшие предложения.

    Получите бонусы на первую ставку с 1xbet, акции.

    1xbet – идеальное место для спортивных ставок, адреналин.

    Лайв-ставки с 1xbet – это захватывающе, сделайте каждую секунду важной.

    Всё для ваших ставок на 1xbet, и преуспевайте.

    Обширные рынки на 1xbet, от любимых команд до редких событий.

    1xbet – живые трансляции ваших любимых матчей, погрузитесь в атмосферу.

    Деньги на вашем счете с 1xbet за считанные минуты, не ждите.

    Получите инсайдерскую информацию с 1xbet, поможем вам оставаться в курсе.

    Ваши данные в безопасности с 1xbet, вы можете быть спокойны.

    Промокоды и специальные предложения на 1xbet, максимизируйте свой выигрыш.

    1xbet – ваш надежный партнер в мире беттинга, это ваш шанс на успех.

    Чат поддержки 24/7 на 1xbet, мы рядом, чтобы помочь.

    Регулярные турниры и конкурсы на 1xbet, воспользуйтесь шансом.

    1xbet в вашем кармане, всегда под рукой.

    Ставьте на основе данных с 1xbet, анализируйте каждый шаг.

    Простая регистрация на 1xbet, не теряйте время.

    1xbet – это ваше окно в мир ставок, начните выигрывать.

    1xbet – это место для настоящих игроков, ваш шанс на успех.
    xbet xbet .

    Reply

Leave a Comment

Your email address will not be published.