Kamatstop veszélyei – Van miért kivárniuk a változó kamatozású hiteleseknek?

A válasz határozottan nemleges. A kamatfixálásnak jelenleg nem mutatkozik alternatívája. Ugyanakkor az is látható, hogy a kamatrögzítésre nem könnyű rávenni az adósokat. A bankok az MNB útmutatása alapján már 2019 óta – jóval a kamatstop bevezetése előtt – személyre szóló tájékoztatókkal keresték fel érintett ügyfeleiket, akiknek azonban mostanáig elenyésző számuk élt a kamatfixálás lehetőségével. Így nagyjából 470 ezer család szembesülhet 2022. július 30-a után – a kamatstop kivezetését követően – jelentős törlesztőrészlet növekedéssel. Nagy Márton miniszterelnöki gazdasági főtanácsadó egy januári nyilatkozatában épp ezért nem zárta ki annak a lehetőségét sem, hogy a kamatstop a határnapot követően is fennmaradjon. A probléma ezzel együtt is fennmarad. Tehát minél tovább halogatják az adósok a fix kamatozású hitelre való átváltást, annál nagyobb költségekkel kell számolniuk a későbbiekben.

Hogy mi is áll a probléma hátterében, annak pontosabb megértéséhez a változó kamatozású hitel fogalmát érdemes röviden körbejárni. A változó kamatozású hitel futamideje alatt a kamat, kamatperiódusonként változik. Az 1 éves, vagy azalatti kamatperiódusúak (3,6 vagy 12 hónap) esetében elsősorban a BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) változását követve módosulhat a hitel kamatlába. A kamatstop ezt rögzítette a 2021. október 27-i szinten. A napjainkban gyakori és jelentős jegybanki alapkamat emeléseket a BUBOR hamar leköveti, amely rövid időn belül (kamatperiódustól függően 3,6 vagy 12 hónap) a hitelek kamatában is megjelenik, azaz megjelenne a kamatstop nélkül. Kezdetben az állami beavatkozás 9 százalékkal csökkentette a törlesztőrészleteket, ez ma 20 százalék felett is lehet.

A nyár közepi hirtelen és jelentős kamatemelkedés kiküszöbölésére a hitelszakértők a meglévő változó kamatperiódusú hitelek kiváltását javasolják hosszú futamidejű, vagy fix kamattal rendelkező hitelekre.  „Egy hitelkiváltási céllal igényelt, 10 évig fix, 10 millió forintos lakáshitel […] már akár 5% körüli THM-mel elérhető. Ennek törlesztőrészlete nagyságrendileg havi 3.000 forinttal magasabb a kamatstop által fixált kölcsönhöz képest, összességében viszont magában hordozza a védelmet a kamatstop végén bekövetkező jelentős kamatdrágulástól.” – írja a Pénzcentrum saját kalkulációjukra hivatkozva.